Pravidlá správneho hospodárenia

Kamkoľvek sa pozrieme, z každej strany vidíme a počujeme, ako nám niekto požičia peniaze. Aj keď je hypotéka a úver všeobecne veľmi lukratívny biznis pre banky, na trhu existujú ešte iné produkty a finančné inštitúcie tieto produkty poskytujúce, ktoré by sme mali využiť. Pýtate sa, ktoré to sú?

Samozrejme, asi ako prvé by ste mali riešiť finančnú rezervu, ktorú môžete využiť v prípade, ak nastane nejaká nepríjemná udalosť, napr. strata zamestnania. Predsa len, sa žije a vyberá z pracovných ponúk lepšie, keď máte niečo našetrené ako keď ste v časovom strese a potrebujete sa urgentne zamestnať. Nemusí to byť hneď nepríjemná udalosť, môže ísť napr. o kúpu auta alebo nehnuteľnosti. V dnešnej dobre je dokonca rezerva podmienkou hypotekárneho úveru. Aká by ale tá rezerva mala byť a koľko by ste si mali mesačne odkladať? Železná rezerva na nepredvídané udalosti by mala byť určite vo výške 6 mesačného príjmu, resp. vo výške Vašej 6 mesačnej spotreby a nákladov. Ak sa Vám táto suma podarí našetriť, odložte ju bokom a nesiahajte na ňu, pokiaľ to nebude nevyhnutné. Samozrejme to neznamená, že by ste mali s návykom odkladania si peňazí prestať. Tieto našetrené peniažky môžete neskôr využiť na spomínanú kúpu auta, dovolenky, notebooku alebo aj domu. Je vždy potom ľahšie čerpať z našetreného ako z požičaného, vďaka ktorému tak maximálne pomalšie chudobniete. Dostávame sa k otázke – „koľko“? Podľa Vašich možností a hlavne záväzkov, ale odporúča sa 5-10% z príjmu.

Ďalšia vec, na ktorú by ste mali myslieť, hlavne keď máte potomstvo a nejaký ten úver, je zabezpečenie príjmu, ľudovo povedané poistka. Tento produkt je v portfóliu poisťovní. Niekomu sa môže zdať, že sú to len vyhodené peniaze a veľmi dobrý kšeft pre finančných sprostredkovateľov a poisťovne, ale premýšľali ste nad tým, odkiaľ by ste vzali peniaze, ak by sa Vám skutočne niečo stalo? Samozrejme, že poistka Vám zdravie nevráti, ale aspoň v ťažkých chvíľach pomôže. Máte na výber z dvoch základných produktov a to je rizikové poistenie a investičné životné poistenie. U rizikového poistenia máte kryté len nepríjemné udalosti ako smrť, invalidita, trvalé následky, závažné ochorenia, hospitalizácia, práceneschopnosť a iné. V prípade akejkoľvek spomínanej udalosti Vám poisťovňa vyplatí sumu, na ktorú ste poistený a ktorú máte v poistnej zmluve.

Investičné životné poistenie má v sebe okrem krytia rizík aj investičnú časť, kde si sporíte peniaze. Môžete si ich behom dĺžky poistenia samozrejme vybrať, ale odporúča sa, si ich tam ponechať až do dôchodkového veku, kedy tam budete mať zaujímavú sumičku. Hlavne, pokiaľ máte správne zainvestované (u mladších ročníkov sa odporúča agresívnejšia stratégia investovania), sa Vám vrátia peniaze, ktoré ste dali do krytia rizika. Navyše môžete využiť aj daňový štít, kedy platíte len daň zo zisku očistenú ešte aj sumy, ktorá bola použitá na krytie rizika. Tento produkt sa odporúča hlavne u ľudí do 40 – 45 rokov, vzhľadom na to, že ide o investovanie s dlhodobým horizontom. A hlavne, poistenie je cenovo a investične najvýhodnejšie. Cena poistenia závisí od Vášho veku (vo vyššom veku uzavreté poistenie je drahšie) a od výšky poistných súm, na ktoré sa necháte poistiť a ktoré by mali korešpondovať s Vašim príjmom, keďže by ho mali vykrývať. Aj keď z finančných dôvodov sa na takého sumy nedokážete poistiť, nezabúdajte, že aj poistka s nižšími poistnými sumami je lepšia ako žiadna poistka.

Nemenej dôležitou a dokonca najmenej očakávanou etapou v živote každého človeka je staroba. Každý z nás starne a či chceme alebo nie, raz prídeme do dôchodkového veku, kedy už nebudeme môcť pracovať. Môžete tvrdiť, že sa o Vás postará štát. Ale vzhľadom k dnešnej populačnej krivke s tým moc nepočítajte. Dôchodkový systém navrhol pruský politik Otto von Bismarck v 19. storočí  a v tej dobe, kedy každá rodina mala minimálne 5 deti a veku nad 60 sa dožil len málokto, splnil svoj účel dokonale. Bohužiaľ v dnešnej dobe sa dožívame stále vyššieho a vyššieho veku, ale detí sa rodí stále menej a menej. To znamená, že štát nebude mať dostatok peňazí, aby vyplácal dôchodky v patričnej výške a hlavne nebude dostatok pracovnej sily, ktorá by dôchodky vytvorila. Preto je nevyhnutnosťou myslieť na dôchodok už od prvej výplaty. Suma, ktorú si budete odkladať závisí od Vašich možností – aj tu platí pravidlo, radšej menej ako nič, ale vo všeobecnosti sa odporúča suma do 20% z Vášho príjmu a ktorá v sebe zahŕňa dlhodobé odkladanie si a aj krytie rizika.

Samozrejme, zo zarobených peňazí len neodkladáme, ale hlavne žijeme – to znamená mame výdavky. Keď rezerva spolu s dlhodobým odkladaním spolu s poistkou by mali tvoriť 30% Vášho príjmu, zvyšných 70% by mali tvoriť Vaše výdavky. Do výdavkov zaraďujeme spotrebu (nájomné, telefón, potraviny, potraviny, drogéria, pohonné hmoty, nákupy a iné) a záväzky (úvery). Odborníci varujú pred emocionálnymi nákupmi a nevýhodnými úvermi. Väčšie nákupy si poriadne naplánujte a pravidelne si na ne odkladajte už v dostatočnom predstihu, aby ste sa nedostali do úzkych. Míňajte s rozumom a len vtedy, ak Vám už výplata príde na účet. Rovnako aj využitie úveru poriadne zvážte. Úver berte, len ak je to nevyhnutné ako napr. pri kúpe domu. Rozhodnutie zobrať si tovar na splátky môžete neskôr trpko oľutovať. Tu by sme odporúčali kupovať len to, na čo máte, prípadne si na to našetriť  a nie sa zbytočne zadlžovať. Vieme, že je to náročné, ale s postupným budovaním disciplíny a návyku odkladať si a zbytočne nemíňať, to hravo zvládnete. Ak si neviete s naplánovaním financií rady a potrebujete poradiť, kľudne sa obráťte na nás. Okrem toho, že Vám postavíme krásny domček, Vám naplánujeme financie tak, že postupne budete bohatnúť, aj keď žijete s bankou v 30 ročnom zväzku vďaka hypotekárnemu úveru.

Komentovať

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.