Najdostupnejšie hypotéky aké tu kedy boli…

          Hypotéka alebo dlhodobý bankový úver so splatnosťou 4 až 30 rokov sa poskytuje za účelom investície do nehnuteľnosti, väčšinou s cieľom „splnenie si sna o vlastnom bývaní“. Podmienkou jej poskytnutia je zabezpečenie záložným právom k nehnuteľnosti v prospech banky.

V súčasnosti sú hypotéky najdostupnejšie a banky ochotne požičajú každému, kto splní podmienky. Samozrejme, ale niečo za niečo. Tým, že sú úrokové sadzby na najnižšej úrovni – v reklamách nás lákajú na úrok okolo 1 percenta, sa sprísnili podmienky získania hypotéky. Medzi základné podmienky patrí stály príjem (preverenie si odvodov v sociálnej poisťovni), dobrá bonita, našetrená finančná rezerva a úverový register bez problémov. Banky si majú právo preveriť dokonca aj koľko platíte za elektrinu, či si občas vsadíte alebo aké nákupy cez internetbanking robíte, keďže po odpočítaní všetkých výdavkov (spolu s potencionálnou splátkou hypotéky) by vám malo zostávať ešte 20% na rezervu. A to nie je všetko. Vzhľadom na to, že 100% dostane jeden z desiatich klientov, musíte mať niečo našetrené. Banka zvyčajne požičia 80% ceny nehnuteľnosti, ten zvyšok si musíte doložiť buď z vlastných našetrených peňazí, alebo zo spotrebného úveru poskytovaného len na 8 rokov, a samozrejme za vyšší úrok. Rovnako si vás preveria aj tzv. „stres testom +2 %“, či budete schopní splácať svoj záväzok, aj keď sa úrokové sadzby zvýšia o spomínané dve percentá. V praxi to znamená, že ak vám schváli banka hypotéku s 5 ročnou fixáciou a s úrokovou sadzbou 1,19%, prepočíta ju úrokom 3,19%. Rovnako negatívne môže prispieť aj kreditná karta, dlh, či nákup produktov na splátky.

Ťažšie  to majú živnostníci a podnikatelia. Neposudzuje sa len percento z obratov, ako to bolo v minulosti, ale banky prihliadajú aj na daňové priznanie a taktiež na účtovné výkazy a aktuálny príjem.

Keď už vám aj hypotéku schvália, prichádza na rad otázka, s akou fixáciou úrokovej sadzby. Môžete si vybrať na 1, 3, 5 alebo 10 rokov. Čím kratšie obdobie, tým je úroková sadzba nižšia. Tu sa ale oplatí nepozerať vždy na najnižšie číslo, pretože, keď sa úrokové sadzby zvýšia a vy budete mať zafixovaný úrok na nižšej úrovni, ste na tom lepšie. A ak v období fixácie by ste chceli preniesť svoju hypotéku do inej banky nevyhnete sa poplatku, ktorý ale väčšina bánk prepláca v záujme získať si nového klienta. Nesmieme zabúdať na to, že dlhodobé úvery sú pre banky najväčším biznisom. Tiež treba pozerať na to, aké iné produkty musíte od banky kúpiť, aby ste tú svoju jednopercentnú sadzbu mali. Väčšinou Vám ponúknu poistenie, ktoré sa nie vždy oplatí vzhľadom na vysokú cenu. Dôležite je, si vždy všímať poplatky za vedenie účtu a iné služby a samozrejme nesmieme zabúdať aj na RPMN – ročnú percentuálnu mieru nákladov úveru, ktorá je vždy vyššia ako zvýraznená nízka úroková miera a ktorú musíte samozrejme zaplatiť. Napr. máte na výber medzi dvomi úrokovými sadzbami – prvá je 1,49% s PRMN 1,99%  a druhá 1,7% s RPMN 1,89%. Ktorú by ste si vybrali? Prvá znie lepšie, nie? Ale druhá je výhodnejšia, keďže celkové náklady sú nižšie.

O niečo lepšie sú na tom ľudia do 35 rokov, ktorí majú nárok získať tzv. „hypotéku pre mladých“ so štátnym príspevkom, ktorý je vlastne percento, o ktoré štát znižuje výšku úrokovej sadzby určenú v zmluve o hypotekárnom úvere a určuje sa každoročne zákonom o štátnom rozpočte na príslušný rozpočtový rok.  Takéto úrokové zvýhodnenie platí počas piatich rokov od poskytnutia hypotéky. Samozrejme žiadateľ, resp. žiadatelia (môžu žiadať spolu 2 osoby) musia splniť viacero podmienok, ako je vek od 18 do 35 rokov, doba trvania hypotéky od 4 do 30 rokov, štátny príspevok maximálne do výšky 50 tis. A zároveň, maximálne do 70% z hodnoty nehnuteľnosti, doba čerpania príspevku je 60 mesiacov (v prípade refinancovania do inej banky príspevok sa už nedostane, rovnako pri splatení do 48 mesiacov je klient povinný príspevok vrátiť), výška príjmu žiadateľa musí byť do zákonom stanovenej výšky – 1,3 násobok hrubého príjmu v národnom hospodárstve a mení sa každý štvrťrok. Od 1.10. 2017 do 31.12.2017 je príjmová hranica 1227, 70€ a v prípade dvoch žiadateľov je hranica dvojnásobná.

Takže, keby sme to zhrnuli – financovanie bývania pomocou hypotéky sa jednoznačne oplatí, hlavne pri takých nízkych úrokových sadzbách, ale nesmiete sa nechať nalákať na prvú „lákavú“ ponuku,  o ktorej vás v banke budú presviedčať, že je tá najlepšia a najvýhodnejšia, pretože v konečnom dôsledku to tak nemusí byť a rovnako je dôležité myslieť na budúcnosť a financie si vedieť dobre plánovať, ale o tom už v inom článku. S týmto Vám samozrejme vie pomôcť tým našich partnerov – špecialistov Bývanie Slovensko s.r.o., ktorí Vám naplánujú financie tak, že ešte zbohatnete. :)

13. november, 2017|

Komentovať

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.